Inflacja w górę, stopy procentowe w górę. Drożej kupujemy, konsumujemy i rosną nam raty kredytów. Czy da się coś z tym zrobić? Konsumpcja i rosnące ceny to jedno i każdy musi zweryfikować swój budżet domowy, ale co z kredytem hipotecznym?
Kredyty hipoteczne można przenosić! Czy warto? To można łatwo sprawdzić. Sprawdź jaką masz marżę w swoim kredycie – zazwyczaj pierwsza lub druga strona umowy kredytowej. Poszukaj informacji że ….oprocentowanie składa się ze zmiennego wiboru i stałej marży banku w wysokości …? Jeśli jest powyżej 2,5% – to czas na zmianę banku.
Twoje oprocentowanie to Wibor + Marża. Na Wibor nie masz wpływu, a marża zależy od kwoty kredytu, wkładu własnego i oczywiście sprzedażowej polityki banku w danych czasie.
W 2020-2021r, marże wynosiły od 2,6 (PEKAO S.A. ) do ponad 3,5% (Alior Bank.) Do tego kilka banków stosowało ubezpieczenie brakującego wkładu własnego (PEKAO, PKOBP), czyli kolejne plus 0,2 – 0,25%. Zatem jeśli podpisywałeś umowę kredytową w tym okresie i kredytowałeś 80-90% wartości nieruchomości, to z pewnością możesz obniżyć swoją marżę o ponad 1%. Wykorzystujemy tu wzrost wartości nieruchomości oraz fakt, że przy rosnącym wiborze banki obniżają marże, nowo udzielanych kredytów.
Przykład: Kredyt na zakup M. Wypłacony w kwietniu 2021. Wkład własny 10%. Kredyt 250 000 zł na 30 lat.
Rata na początku około 1067 – 1125, rata obecnie, lub za chwilę + – 1920 zł.
Przenosząc kredyt na pozostałe 29 lat będziesz miał ratę około 1720zł. Oszczędność 200zł / miesiąc. Im wyższa kwota kredytu, tym oszczędność większa.
Dodatkowo jeśli bank doliczył do Twojego kredytu ubezpieczenie od utraty pracy – otrzymasz proporcjonalny zwrot – w tym konkretnym przypadku ok. 6000zł.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu?
Przy założeniu, że w Twoim obecnym kredycie nie płacisz nic za wcześniejszą spłatę, wybieramy kredyt bez prowizji za udzielenie i jedyne koszty to nowa wycena nieruchomości od 137 do 832zł oraz wykreślenie obecnej hipoteki i wpisanie nowej – 300zł.
W przypadku klientów Alior Banku i PEKAO S.A. – tu trzeba dokładniej zweryfikować dane, gdyż w tych bankach prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 2,5% i 3% przez 3 lata od wypłaty kredytu.
Czy zrobisz to sam? Pewnie tak, a czy na pewno dobrze, pewnie nie. W tym trudnym okresie bardziej niż kiedykolwiek rośnie rola doświadczonego eksperta finansowego. Oferty zmieniają się bardzo dynamicznie, zdolność kredytowa klientów cały czas maleje, a zmiana stóp procentowych oraz wiboru zawsze przekłada się na zmianę marż, kredytów hipotecznych.
Na prośbę naszego serwisu, informacji udzielił Expert finansowy i współwłaściciel biura PCN,
Samir Chibani.
www.samirchibani.pl
www.pcnieruchomosci.pl
