Oprocentowanie to nie jedyny parametr pożyczki, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze oferty.
Potrzebujesz szybkich pieniędzy. Oferty banków cię jednak nie interesują, bo procedura ubiegania się o kredyt jest długa i skomplikowana – a ty musisz zdobyć środki jak najszybciej. Decydujesz się więc na skorzystanie z oferty firm pożyczkowych. Wiesz, że nie musisz bać się ryzyka, bo starannie wybierając pożyczkę, z pomocą porównywarki chwilówek , na pewno unikniesz niepotrzebnych, dużych kosztów.
W poszukiwaniach najlepszej oferty łatwo jednak o błędy. Ich źródłem jest zwykle to, że uwagę zwracamy na wyłącznie na oprocentowanie. Tymczasem odsetki to tylko część wszystkich kosztów, które ponosisz w związku z pożyczeniem pieniędzy. Jakie jeszcze opłaty składają się więc na ratę pożyczki pozabankowej? Czym jest RRSO? Dlaczego przy wyborze chwilówki warto sugerować się tym wskaźnikiem i kiedy zachować ostrożność przy analizowaniu ofert pod jego kątem?
RRSO – co to jest?
Pod tym skrótem kryje się roczna rzeczywista stopa oprocentowania. Wartość ta określa stosunek pożyczonej sumy do kwoty, którą w ciągu roku oddasz firmie pożyczkowej. W jej skład wchodzą nie tylko odsetki i prowizja, ale też wszystkie pozostałe opłaty, a więc:
– opłaty przygotowawcze (naliczane za rozpatrzenie złożonego przez ciebie wniosku)
– ubezpieczenie (dotyczy to przede wszystkim kredytów bankowych, ale takie zabezpieczenie coraz częściej dostępne jest także w przypadku chwilówek)
– koszty dodatkowych usług (między innymi dojazdów doradcy)
– ewentualna wycena nieruchomości bądź samochodu w przypadku pożyczki pod zastaw
Polskie prawo reguluje sposób obliczania RRSO i ustala wzór, jakim należy w tym celu się posłużyć. Jest on jednak na tyle skomplikowany, że przeciętnemu klientowi nie jest potrzebna jego znajomość. Obowiązek obliczenia i podania RRSO spoczywa po stronie pożyczkodawcy. Jeśli chcesz przekonać się, czy jego kalkulacje są poprawne, możesz skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów.
Dlaczego RRSO jest ważne?
Jak już wspomnieliśmy, obliczenie i podanie RRSO jest obowiązkiem pożyczkodawcy. Wartość ta (wraz z reprezentatywnym przykładem pożyczki) musi widnieć we wszystkich materiałach promujących dany produkt, w formularzach, jakie pożyczkodawca wręczy ci przed zawarciem umowy oraz w każdym z dokumentów, jakie podpisujesz.
Z założenia RRSO ma być narzędziem, dzięki któremu łatwo będzie obiektywnie porównać przeróżne dostępne na rynku produkty finansowe – zarówno kredyty bankowe, jak i oferty SKOK-ów czy firm pożyczkowych. Dzięki temu, że RRSO podawane jest jako jedna liczba, łatwo jest sprawdzić, jak dany produkt wypada na tle konkurencji. Warto jednak pamiętać, że nie zawsze jest on w stu procentach miarodajnym sposobem.
RRSO a termin spłaty
Wysokość RRSO jest bowiem silnie uzależniona od terminu spłaty pożyczki. W przypadku zaciąganych na krótki okres chwilówek RRSO może być więc wysokie nieproporcjonalnie do kwoty, którą zapłacisz firmie pożyczkowej. Dobrze obrazuje to przykład chwilówki w wysokości 1000 złotych zaciąganej na 15 dni, której całkowity koszt to 164 złote. Nie jest to duża kwota, jednak RRSO dla tej oferty wynosi aż 3927%. Wartość ta jest jednak dużo mniejsza w przypadku pożyczek ratalnych, w których umowa podpisywana jest na dłuższy okres (nawet 4 lata).
